Melhor Dia de Compra no Cartão: Como Ganhar Prazo Sem Pagar Juros

Duas compras de mesmo valor, feitas no mesmo cartão, podem ter prazos de pagamento muito diferentes. Uma pode ser cobrada em poucos dias e a outra só no mês seguinte ao próximo. A diferença está no dia da compra em relação ao fechamento da fatura. Entender essa lógica permite usar o cartão como uma ferramenta de organização, e não como uma fonte de dívida.

Neste artigo você vai ver o que é o chamado melhor dia de compra, como descobri-lo no seu cartão, como escolher a data de vencimento mais adequada para a sua renda e quais armadilhas evitar ao ganhar esse prazo extra.

Fechamento e vencimento: a base de tudo

Todo cartão de crédito funciona em ciclos. O ciclo termina na data de fechamento, quando o banco reúne todas as compras feitas desde o fechamento anterior e gera a fatura. Alguns dias depois vem o vencimento, prazo para pagar essa fatura sem juros.

O intervalo entre fechamento e vencimento é definido no contrato de cada cartão e varia conforme o emissor. Esse intervalo existe para que a fatura seja enviada e o cliente tenha tempo de organizar o pagamento.

A consequência prática é simples. Uma compra feita na véspera do fechamento entra na fatura que vence poucos dias depois. Uma compra feita no dia do fechamento ou logo após ele só aparece na fatura seguinte, que vence cerca de um mês mais tarde. É daí que vem a ideia do melhor dia de compra.

Como descobrir o melhor dia no seu cartão

Muitos aplicativos de banco já mostram o melhor dia de compra na tela inicial do cartão. Quando essa informação não aparece, dá para calcular:

1. Abra a última fatura e localize a data de fechamento.
2. Considere que compras feitas a partir desse dia irão para a fatura seguinte.
3. Confirme com o banco se a compra feita exatamente no dia do fechamento entra no ciclo novo ou no antigo, porque isso varia conforme o horário de corte de cada emissor.

Atenção a um detalhe: a data de fechamento pode mudar levemente de um mês para outro, sobretudo quando cai em fim de semana ou feriado. Por isso vale conferir a cada ciclo, em vez de decorar uma data fixa.

Escolhendo o vencimento certo para a sua renda

Mais importante do que o melhor dia de compra é ter um vencimento alinhado com a entrada de dinheiro. O ideal é que a fatura vença poucos dias depois do salário, da aposentadoria ou do principal recebimento do mês. Assim o dinheiro chega antes da conta.

Quem recebe no começo do mês, por exemplo, tende a se dar melhor com um vencimento alguns dias depois do pagamento, e não na véspera dele. Quem recebe em duas parcelas, como adiantamento e salário, pode preferir uma data logo após a parcela maior. Autônomos com renda irregular costumam escolher o vencimento no período em que os recebimentos são mais previsíveis.

A maioria dos bancos permite alterar a data de vencimento pelo aplicativo, com algumas condições. Em geral existe um intervalo mínimo entre uma troca e outra, e a mudança pode gerar uma fatura de transição com período mais curto ou mais longo do que o normal. Leia com atenção o aviso que o aplicativo mostra antes de confirmar.

O lado bom do prazo extra

Usado com disciplina, o prazo extra traz vantagens reais:

• Fôlego para o caixa: compras grandes e planejadas, como a de um eletrodoméstico, podem ser feitas logo após o fechamento, dando tempo para o dinheiro entrar.
• Dinheiro rendendo: quem já tem o valor guardado pode deixá-lo aplicado até o vencimento, em vez de pagar à vista no débito.
• Organização: concentrar os gastos do mês em um ciclo previsível ajuda a acompanhar o orçamento.

As armadilhas de comprar no melhor dia

O mesmo mecanismo que dá fôlego pode empurrar o problema para frente. Os riscos mais comuns são:

• Gastar contando com dinheiro que não existe: o prazo longo cria a sensação de que a conta está distante. Quando ela chega, junta com os gastos do mês seguinte.
• Faturas acumuladas: se você usa o prazo extra todo mês, uma fatura sempre carrega gastos antigos, e fica difícil saber quanto realmente sobra.
• Limite travado: compras feitas logo após o fechamento ocupam o limite por mais tempo, o que pode atrapalhar se surgir uma emergência.
• Cair no rotativo: se a fatura não for paga integralmente, o saldo vai para o crédito rotativo. Mesmo com o teto definido pelo Conselho Monetário Nacional, que impede os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura de passar do valor original da dívida, o custo continua alto.

Parcelas e o melhor dia de compra

Em compras parceladas, o dia da compra também importa. A primeira parcela entra na fatura do ciclo em que a compra foi feita. Se a compra acontecer logo depois do fechamento, todas as parcelas são empurradas um mês para frente. Isso pode ser útil para alinhar o início do pagamento com um aumento de renda previsto, como um décimo terceiro ou férias.

Por outro lado, parcelar várias compras em datas diferentes cria uma fila de cobranças que se sobrepõem. Antes de uma nova compra parcelada, some todas as parcelas que ainda estão em andamento e veja quanto da renda já está comprometido nos próximos meses.

Vários cartões, vários vencimentos

Quem tem mais de um cartão às vezes tenta escalonar os vencimentos para usar sempre o cartão com melhor dia de compra. A estratégia funciona para pessoas muito organizadas, mas aumenta a chance de esquecimento. Uma alternativa mais segura é deixar todos os vencimentos na mesma semana, logo após o recebimento, e concentrar o uso no cartão principal.

Passo a passo para usar o melhor dia a seu favor

1. Descubra a data de fechamento e o vencimento atual do seu cartão.
2. Verifique se o vencimento cai poucos dias depois da sua principal entrada de dinheiro e, se não cair, avalie trocar a data pelo aplicativo.
3. Anote o melhor dia de compra e confira a cada mês se ele mudou.
4. Reserve o melhor dia para compras planejadas e de valor maior, não para gastos impulsivos.
5. Antes de cada compra, pergunte se o dinheiro para pagá-la já está previsto no orçamento do mês do vencimento.
6. Mantenha uma folga no limite para emergências.
7. Pague sempre o valor total da fatura para que o prazo extra não se transforme em juros.