Quanto da Renda Comprometer com Parcelas: Como Calcular o Seu Limite

Antes de contratar um empréstimo, a maioria das pessoas pergunta qual será o valor da parcela. A pergunta mais importante, porém, vem antes: quanto do seu dinheiro pode ir para parcelas sem que o resto da vida financeira desande? Essa conta é diferente para cada família, porque depende de quanto se ganha, de quanto já se gasta com o essencial e de quão estável é a renda.

Muitas regras prontas circulam por aí, com percentuais fixos que supostamente valem para todos. Elas podem servir de referência, mas costumam ignorar a realidade de quem paga aluguel alto, tem filhos pequenos ou vive de renda variável. Este artigo mostra um método para calcular o seu próprio limite, a partir dos seus números.

O que entra na conta de comprometimento

Comprometimento de renda é a parte do que você recebe por mês que já está reservada para pagar dívidas. Na conta entram todas as parcelas, e não apenas as de empréstimo:

• empréstimos pessoais e consignados;
• financiamentos de veículo e de imóvel;
• compras parceladas no cartão de crédito;
• parcelamentos de fatura e acordos de renegociação;
• crediários de loja e carnês;
• consórcios, que também são um compromisso mensal.

Um erro comum é esquecer as parcelas do cartão, porque elas aparecem misturadas na fatura. Somadas, podem representar uma fatia grande do orçamento.

Passo 1: descubra a renda que realmente entra

Use a renda líquida, ou seja, o valor que cai na conta depois de impostos, contribuições e descontos em folha. Se a renda varia de um mês para outro, como acontece com autônomos, comissionados e trabalhadores por aplicativo, não use a média dos meses bons. Use um valor conservador, próximo dos meses mais fracos dos últimos tempos. Assim a parcela continua cabendo quando o movimento cair.

Rendas extras e incertas, como bônus, horas extras eventuais e vendas pontuais, não devem entrar na conta de parcelas mensais. Elas são ótimas para antecipar dívidas, mas não para sustentar compromissos fixos.

Passo 2: separe os gastos essenciais

Liste o que não dá para cortar: moradia, contas de água, luz, gás e internet, alimentação, transporte, saúde, educação e remédios. Some tudo. Esse é o custo de manter a casa funcionando.

Subtraia esse total da renda líquida. O que sobra é o espaço disponível para todo o resto: lazer, roupas, presentes, poupança e parcelas. Se a sobra já é pequena, qualquer nova dívida vai competir com o essencial, e esse é um sinal de alerta.

Passo 3: reserve uma margem para imprevistos e para poupar

Nem toda a sobra pode virar parcela. Uma parte precisa ficar livre para gastos que não se repetem todo mês, mas que sempre aparecem: conserto do carro, consulta médica, material escolar, presentes de aniversário. Outra parte deveria ir para uma reserva de emergência, que evita recorrer a crédito caro quando algo dá errado.

O que restar depois dessas reservas é o seu teto realista para parcelas. Compare esse valor com a soma das parcelas que você já tem. Se já estiver perto do teto, um novo empréstimo vai exigir cortes em outra área.

Passo 4: olhe o prazo, não apenas a parcela

Bancos e lojas sabem que o cliente decide pela parcela. Por isso é comum oferecer prazos mais longos, que deixam a prestação menor. A parcela cabe no mês, mas o custo total sobe, e o compromisso se estende por mais tempo, ocupando o orçamento por anos.

Antes de aceitar um prazo longo, compare o Custo Efetivo Total e a soma de todas as parcelas em prazos diferentes. O Código de Defesa do Consumidor, no artigo 52, determina que o fornecedor informe previamente a taxa efetiva anual de juros, o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar. Use esses números para enxergar o custo completo, não só o valor mensal.

Quando a margem é definida por lei

No empréstimo consignado, a parcela é descontada direto do salário ou do benefício, e existe um limite máximo de desconto definido pela legislação, chamado margem consignável. Esse limite é um teto legal, não uma recomendação. Usar toda a margem disponível pode deixar o orçamento sem folga, porque o desconto acontece antes de o dinheiro chegar à sua conta. Faça a mesma conta deste artigo antes de usar a margem, mesmo que o banco aprove o valor máximo.

Sinais de que você já passou do limite

• Você paga as parcelas em dia, mas usa o cheque especial ou o rotativo do cartão para fechar o mês.
• Uma nova dívida é contratada para pagar outra, sem reduzir o custo.
• Qualquer gasto inesperado vira atraso em alguma conta.
• Você não sabe dizer, de cabeça, quanto paga de parcelas por mês.
• A reserva de emergência está zerada há muito tempo.

Se você se reconhece nesses sinais, a prioridade não é um novo crédito, mas reorganizar o que já existe. Renegociar prazos, trocar dívidas caras por mais baratas e antecipar parcelas com rendas extras são caminhos para recuperar espaço no orçamento.

Planilha mental para cada novo crédito

Sempre que pensar em um novo empréstimo ou compra parcelada, faça três perguntas rápidas. A parcela cabe depois das despesas essenciais e da reserva para imprevistos? Ela continuaria cabendo se a renda caísse um pouco? Quando todas as parcelas forem somadas, o custo total vale o que estou comprando? Se alguma resposta for não, vale adiar, reduzir o valor ou procurar outra solução.

Checklist para calcular o seu limite de parcelas

1. Some a renda líquida mensal, usando um valor conservador se ela variar.
2. Liste e some todos os gastos essenciais da casa.
3. Calcule a sobra e separe uma parte para imprevistos e outra para a reserva de emergência.
4. Some todas as parcelas atuais, incluindo as compras parceladas no cartão.
5. Compare a soma das parcelas com o teto que sobrou depois das reservas.
6. Antes de um novo crédito, compare o Custo Efetivo Total e a soma das parcelas em prazos diferentes.
7. Revise essa conta sempre que a renda ou as despesas mudarem.