Como Funciona a Pontuação de Seguro (Bônus/Malus)

Publicado em 29 de agosto de 2025 por Isabela

O sistema de bônus/malus no seguro auto é um dos principais mecanismos utilizados pelas seguradoras para incentivar a direção responsável e reduzir custos na renovação da apólice. Em 2025, ele permanece como uma ferramenta estratégica, recompensando motoristas com bom histórico de condução e penalizando aqueles que registram sinistros.

Na prática, funciona como um verdadeiro indicador da responsabilidade ao volante, oferecendo descontos progressivos a quem evita acidentes e aumentando o valor do prêmio para quem acumula ocorrências.

Quando o motorista passa anos sem acionar o seguro por eventos indenizáveis — como colisões, furtos ou danos relevantes — ele progride em uma escala de classes que vai de 0 a 10, conquistando benefícios cada vez mais significativos. Já os acionamentos frequentes reduzem a pontuação, elevam o custo das parcelas e podem comprometer as vantagens adquiridas.

Neste artigo, você vai entender em detalhes como funciona o bônus do seguro auto, quais fatores podem prejudicá-lo, como mantê-lo ou recuperá-lo, além de conhecer as principais regras para tirar o máximo proveito dessa vantagem oferecida pelas seguradoras.

O que é e como funciona o bônus do seguro auto

O bônus do seguro auto funciona como um reflexo do histórico do segurado em relação à sua apólice. A cada renovação sem sinistros indenizáveis — como colisões, roubos ou danos a terceiros — o motorista sobe de classe no sistema de bônus. Essa progressão, que geralmente varia de 0 a 10, garante descontos crescentes na renovação do seguro, recompensando a boa conduta ao volante.

Uma escala típica de evolução funciona da seguinte forma:

Classe 1: cerca de 10% de desconto
Classe 2: aproximadamente 15%
Classe 3: em torno de 20%
E assim por diante, podendo chegar a 50% ou até 55% em alguns casos, de acordo com seguradoras.

Esse mecanismo é, portanto, um dos maiores incentivos para manter um histórico limpo, já que o acúmulo de bônus pode representar uma economia significativa ao longo dos anos.

Sistema Bônus-Malus: recompensa justa e penalização proporcional

O sistema Bônus-Malus foi criado para tornar o seguro auto mais justo e equilibrado, refletindo diretamente o comportamento do motorista. Quem mantém um histórico sem sinistros acumula descontos progressivos, enquanto os condutores que acionam o seguro com frequência passam a pagar mais. Assim, cada perfil arca com um custo proporcional ao risco que representa — um modelo considerado transparente e eficiente por especialistas do setor, como a Jorge Couri Corretora de Seguros.

Essa lógica não apenas incentiva a condução responsável, mas também contribui para a redução de acidentes e fraudes, preservando a sustentabilidade do mercado segurador. Na prática, trata-se de um mecanismo que valoriza a prudência e oferece vantagens reais para quem dirige com cautela, reforçando a segurança no trânsito e premiando os bons motoristas.

Como o histórico de sinistros influencia sua classe

O histórico de sinistros tem impacto direto na evolução do bônus do seguro auto. Sempre que o motorista aciona a apólice para cobrir um evento indenizável, sua classe de bônus pode ser reduzida, resultando em aumento do valor do prêmio na renovação.

Cada seguradora define regras próprias sobre quantas classes serão perdidas, mas os efeitos costumam seguir a mesma lógica:

Sinistro parcial ou total: geralmente implica a perda de uma ou mais classes acumuladas.
Acionamento da cobertura de terceiros (RCF): também pode reduzir o bônus, já que representa um risco adicional para a seguradora (informações de Jorge Couri Corretora de Seguros e Zurich Seguros).

Em resumo, quanto mais frequente for o uso da apólice, maior a penalização no bônus. Por isso, a recomendação é avaliar com cuidado antes de acionar o seguro, principalmente em casos de pequenos danos em que o reparo pode ser resolvido sem a utilização da cobertura.

O que não influencia sua classe de bônus

Nem todo acionamento do seguro resulta em perda de bônus. Alguns serviços estão fora da contagem de sinistros e podem ser utilizados sem preocupação, já que não afetam a progressão na escala de descontos. Entre eles, estão:

Assistência 24h: guincho, pane seca, chaveiro e demais emergências mecânicas.
Reparo de vidros, lanternas ou pequenos danos estéticos, geralmente de baixo custo para a seguradora.
Serviços de conveniência contratados, como troca de pneu ou socorro rápido.

Isso significa que o segurado pode utilizar esses recursos quando necessário sem comprometer sua classe de bônus. Na prática, é uma forma de manter a tranquilidade em imprevistos do dia a dia sem prejudicar o desconto acumulado na renovação.

Transferência de bônus entre seguradoras e veículos

O bônus do seguro auto não está vinculado ao veículo segurado, mas sim ao CPF do titular da apólice. Isso garante que o histórico de classes acumulado possa ser mantido mesmo em situações de troca de carro ou de seguradora. Para que essa vantagem seja preservada, é necessário solicitar formalmente a transferência no momento da renovação, respeitando o prazo estipulado pela companhia.

Na prática, esse mecanismo oferece flexibilidade e proteção financeira ao consumidor. Imagine, por exemplo, um motorista que acumulou 6 anos sem sinistros e decidiu trocar de veículo por um modelo mais novo: ao transferir sua classe de bônus, ele mantém os descontos progressivos e não precisa recomeçar no nível inicial. O mesmo acontece quando busca condições mais competitivas em outra seguradora: o histórico acompanha o CPF, garantindo que o desconto siga válido.

Esse recurso é especialmente importante para quem pretende planejar a longo prazo, já que cada ano sem acionamento do seguro representa uma vantagem crescente. Preservar o bônus significa não apenas reduzir custos na renovação, mas também valorizar a conduta responsável do motorista, transformando anos de direção prudente em uma economia consistente.

Regras específicas para limites e renovação

Algumas regras são fundamentais para garantir a manutenção do bônus no seguro auto:

Renovação dentro do prazo: é essencial renovar a apólice até 30 dias após o vencimento para preservar a classe de bônus.
Atrasos prolongados: se o prazo de renovação não for respeitado, o bônus pode ser zerado, obrigando o segurado a reiniciar sua progressão do início.
Cancelamento antecipado da apólice: quando a cobertura é encerrada antes do prazo, também pode haver perda total ou parcial dos pontos acumulados.

Em resumo, manter a regularidade na renovação e evitar cancelamentos desnecessários são passos decisivos para proteger os descontos conquistados ao longo dos anos.

Como consultar sua classe de bônus

Saber em qual classe de bônus você está é simples e pode ser feito de diferentes maneiras. Entre as opções mais comuns estão:

Verificar diretamente na apólice de seguro, onde a classe costuma estar destacada no documento.
Consultar o corretor de seguros, que pode fornecer essa informação de forma rápida e orientar sobre como preservá-la.
Acessar o portal ou aplicativo da seguradora, onde geralmente há uma área dedicada ao histórico do segurado.

Manter esse acompanhamento é importante para garantir que sua classe esteja registrada corretamente e para planejar a renovação com base nos descontos já conquistados.

Como preservar ou recuperar o bônus do seguro

O bônus do seguro auto é um patrimônio construído ao longo do tempo e pode representar descontos de até metade do valor do prêmio. Por isso, preservar essa vantagem deve ser uma prioridade para quem busca economia e estabilidade financeira na hora de renovar a apólice. Algumas práticas ajudam a manter ou até recuperar a classe de bônus:

Evite acionar o seguro para pequenos sinistros
Nem sempre vale a pena abrir um processo de indenização para reparos simples. Pequenos arranhões ou amassados, muitas vezes, podem ser resolvidos em oficinas de confiança por valores menores do que o aumento futuro no prêmio devido à perda de classes. Essa decisão estratégica ajuda a proteger o histórico.
Renove a apólice dentro do prazo
A renovação deve ser feita, em média, até 30 dias após o vencimento. Atrasos maiores podem zerar o bônus e obrigar o segurado a recomeçar do nível mais baixo da escala. Estar atento a essa data é fundamental para não perder anos de descontos acumulados.
Dirija com segurança e responsabilidade
Mais do que preservar o bônus, manter bons hábitos no trânsito significa reduzir riscos de acidentes e infrações. Condução prudente, respeito às leis e manutenção preventiva do veículo são atitudes que se convertem em economia no seguro.
Solicite a transferência ao trocar de veículo ou seguradora
Como o bônus está vinculado ao CPF do segurado, e não ao carro, é possível levar seu histórico acumulado para outro veículo ou mesmo ao contratar uma nova seguradora. Basta solicitar a transferência no momento da contratação, garantindo que o desconto não seja perdido.

Além de preservar, também é possível recuperar o bônus. Motoristas que tiveram classes reduzidas por sinistros ou atrasos podem voltar a acumular pontos mantendo um período sem acionamentos. Embora a recuperação seja gradual, a disciplina na condução e a regularidade na renovação ajudam a restabelecer os descontos com o tempo.

Em resumo, a preservação do bônus depende de escolhas conscientes no dia a dia. Pequenos cuidados fazem a diferença entre pagar caro a cada renovação ou conquistar uma apólice cada vez mais acessível.

Benefícios de manter uma boa classe de bônus

Construir e preservar uma boa classe de bônus no seguro auto vai muito além da economia imediata: trata-se de um ativo financeiro de longo prazo que traz vantagens concretas para o segurado. Entre os principais benefícios estão:

Economia significativa
A cada renovação, o desconto acumulado pode representar dezenas de pontos percentuais no valor do prêmio. Ao longo dos anos, isso pode significar milhares de reais poupados, funcionando como um verdadeiro “retorno” pela prudência no trânsito.
Reconhecimento pelas seguradoras
Clientes com histórico consistente de bom comportamento costumam ser vistos como perfis de menor risco. Isso pode resultar não apenas em valores mais competitivos, mas também em condições especiais em futuras contratações, como facilidades de parcelamento ou acesso a coberturas diferenciadas.
Planejamento financeiro facilitado
Ter previsibilidade no valor da apólice é um diferencial importante. Ao manter uma boa classe de bônus, o segurado consegue organizar melhor o orçamento anual, sabendo de antemão que terá descontos expressivos na renovação e evitando surpresas negativas no caixa.

Em resumo, a classe de bônus não é apenas um benefício imediato, mas uma forma de recompensa cumulativa que valoriza o bom motorista, favorece o relacionamento com a seguradora e contribui para uma gestão financeira mais equilibrada.

Dicas práticas para usar o bônus como estratégia

O bônus do seguro auto não deve ser visto apenas como um benefício automático, mas sim como uma ferramenta estratégica de economia. Com algumas atitudes simples, é possível maximizar os descontos e garantir melhores condições a cada renovação:

Opte pela renovação automática dentro do prazo
Muitas seguradoras oferecem a possibilidade de renovação automática. Essa prática evita atrasos que poderiam zerar a classe de bônus e assegura a continuidade dos descontos já conquistados.
Negocie com sua seguradora ou corretor
Leve em consideração seu histórico de bom condutor e não hesite em negociar condições diferenciadas. Clientes com classes altas muitas vezes conseguem prêmios mais competitivos ou condições de pagamento facilitadas.
Pesquise e compare preços entre seguradoras
O bônus é aceito em diferentes companhias, desde que vinculado ao CPF do segurado. Por isso, ao comparar preços, leve em conta a transferência do bônus, pois o mesmo desconto pode garantir uma apólice ainda mais vantajosa em outra seguradora.
Mantenha o histórico de direção limpo
Dirigir com prudência é a base da progressão no sistema de bônus. Além de evitar acidentes e sinistros, essa prática garante que seus descontos sejam preservados e ampliados a cada ano.

Em síntese, tratar o bônus como parte da sua estratégia de planejamento financeiro permite reduzir custos, conquistar melhores condições e aproveitar ao máximo o valor investido no seguro auto.

Conclusão

Compreender o funcionamento do bônus do seguro auto é um passo decisivo para transformar a boa conduta no trânsito em economia real. Esse sistema cria uma relação direta entre responsabilidade e vantagem financeira: motoristas que evitam sinistros são premiados com descontos progressivos a cada renovação, enquanto aqueles que acionam a apólice com frequência acabam pagando mais.

Ao renovar dentro do prazo, preservar seu histórico de direção limpo e avaliar com cautela quando acionar o seguro, o segurado não apenas mantém sua classe de bônus, mas também constrói um patrimônio de descontos cumulativos. Além disso, entender as regras de transferência entre veículos e seguradoras garante que esse benefício acompanhe o motorista em qualquer situação.

Em 2025, dominar essa lógica significa ter mais do que um seguro: é conquistar segurança, previsibilidade no orçamento e uma economia significativa a longo prazo. Quem conhece e aplica essas práticas transforma sua postura ao volante em uma estratégia financeira inteligente, aproveitando ao máximo cada vantagem oferecida pelo mercado segurador.